Vous avez un rêve de votre vie. Vous savez où vous voulez vivre, ce que vous voulez conduire et le type de vêtements que vous voulez porter. Avez-vous déjà arrêté de calculer exactement ce qu’il vous en coûterait, en termes financiers, pour atteindre le style de vie souhaité? Si vous êtes comme la plupart des gens, la réponse est non.
Ce guide étape par étape vous permet d’agir en créant un portefeuille financier complet. Cela signifie que vous disposez de comptes de retraite entièrement capitalisés, que vous n’avez pas de dette, que vous disposez d’une réserve d’argent d’urgence, que vous possédez des investissements diversifiés dans différentes classes d’actifs et que vous investissez en vous-même.
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Avant de commencer à construire votre portefeuille financier complet
Dressez une liste de tout ce que vous possédez (par exemple, des actifs tels que des voitures, des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des liquidités, des comptes bancaires) et tout ce que vous devez (des passifs tels que des prêts étudiants, des soldes de cartes de crédit).
Soyez brutalement honnête – ne gardez pas quelque chose de la liste parce que vous “allez y arriver demain” ou “ce n’est pas un problème”. La clé pour changer votre vie est de déterminer exactement où vous vous situez en ce moment.
Ce bilan va être extrêmement important à mesure que nous progressons dans les étapes suivantes. C’est une image dans le temps, la première étape pour comprendre votre valeur nette, c’est un point de repère pour bâtir votre avenir financier.
S’engager à changer
La construction d’un portefeuille financier complet peut prendre des années. Si vous êtes dévoué et diligent, vous atteindrez votre objectif, alors ne perdez pas espoir!
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Contribuez à votre 401k avec les fonds de contrepartie de votre employeur
De nombreuses entreprises versent des cotisations équivalentes à celles des employés sur leurs comptes 401k. Le montant de ces contributions de contrepartie peut varier considérablement d’une entreprise à l’autre; la plupart fournissant une augmentation des avantages en fonction du mandat.
Pourtant, malgré cet argent gratuit, certaines personnes n’en profitent pas, soit parce qu’elles ne comprennent pas la valeur temporelle de l’argent, soit qu’elles ne croient pas pouvoir se permettre de réduire leur salaire net.
Le fait est que vous ne pouvez pas vous permettre de ne pas contribuer. Si votre employeur verse 1 $ pour 1 $ jusqu’à 5% de votre contribution, vous obtenez immédiatement un retour sur investissement de 100%. Aucun investissement dans le monde ne peut garantir des rendements proches de ce montant.
Lorsque vous pensez que ces fonds augmenteront également avec report d’impôt dans votre 401k pour les 20, 30 ou 40 prochaines années, le coût d’opportunité d’une carrière peut s’élever à des millions de dollars!
En résumé: Même si vous êtes enseveli sous une montagne de dettes de carte de crédit, si vous ne pouvez pas payer vos factures mensuelles et que votre téléphone est débranché, vous devez contribuer à votre 401k jusqu’à concurrence du montant de votre employeur. Si votre employeur ne correspond pas, ne cotisez pas avant d’avoir franchi les étapes suivantes.
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Rembourser la dette de carte de crédit à intérêt élevé
La prochaine étape dans la construction de votre portefeuille financier complet consiste à élaborer un plan de remboursement de la dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé.
Prenez le bilan que vous avez préparé et, sur une feuille de papier séparée, classez toutes vos dettes en fonction du taux d’intérêt que vous payez, en commençant par le plus élevé.
Décidez combien vous pouvez vous permettre de consacrer chaque mois à la réduction de la dette à partir de votre revenu habituel. Si vous faites des contributions régulières à un fonds commun de placement ou à un compte d’investissement en dehors de votre match 401k, arrêtez temporairement et ajoutez cet argent à vos fonds de «réduction de la dette».
Payez le solde minimum sur toutes les dettes, sauf la plus haute de la liste (la carte avec le taux d’intérêt le plus élevé). La carte la mieux classée devrait recevoir la totalité du capital (moins les minimums des autres dettes) avec laquelle vous pouvez vous permettre de vous séparer jusqu’à son remboursement complet.
Lorsque vous avez effacé un solde, rayez la carte de votre liste et mettez-la dans un tiroir (n’annulez pas la carte; cela abaissera votre pointage de crédit et fera en sorte que le taux d’intérêt que vous payez? Le taux variable et la nouvelle dette. augmenter). Ne chargez pas à nouveau.
Continuez ce processus jusqu’à ce que tous ces comptes soient entièrement payés.
Le processus peut prendre des mois, voire des années. La clé est d’éviter de faire de nouvelles charges et de trouver de l’argent supplémentaire pour rembourser la dette plus rapidement. Cela ne signifie pas que vous devez abandonner complètement vos cartes; ils ne sont pas fondamentalement pervers. En fait, les cartes de crédit peuvent être un outil financier précieux si elles sont utilisées de manière responsable.
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Ouvrez et financez entièrement un Roth IRA
Le Roth IRA est le plus grand compte financier disponible pour les investisseurs aux États-Unis. Les chances sont bonnes que vous vous qualifiez; tant que votre revenu annuel ne dépasse pas 137 000 $ (célibataire) ou 203 000 $ (marié), vous pouvez ouvrir un Roth IRA.
Les contributions (sous réserve des limites annuelles) sont faites avec des dollars après impôt. Toutes les contributions Roth IRA peuvent être retirées à tout moment sans pénalité. Une fois que vous avez atteint l’âge de 59 ans et demi (sous réserve de la règle des cinq ans), tous les retraits sont totalement exempts d’impôt.
En d’autres termes, si vous achetiez une valeur de 10 000 dollars du prochain Microsoft auprès de votre Roth IRA et le conserviez pendant 20 ans, en vendant la mise de 5 millions de dollars à la retraite, vous ne deviez rien à l’Oncle Sam.
Avantages supplémentaires d’un Roth IRA
Pas d’âge de distribution obligatoire
Les contributions Roth IRA peuvent être utilisées pour acheter divers investissements (actions, obligations, certificats de dépôt, etc.)
Si vous êtes au chômage depuis plus de 12 semaines, vous pouvez utiliser les fonds Roth IRA pour payer vos primes d’assurance maladie sans pénalité.
Certains frais d’études supérieures pour vous, votre conjoint et votre famille immédiate peuvent être financés par votre Roth IRA
Les frais médicaux dépassant 7,5% de votre revenu brut ajusté peuvent être payés sans pénalité par votre Roth IRA.
Vous pouvez ouvrir un Roth IRA dans n’importe quelle banque ou entreprise de courtage.
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Achat d’une maison
La prochaine étape de la construction d’un portefeuille financier complet consiste à économiser pour un acompte sur une maison. En étant propriétaire de votre propre maison, vous convertissez ce qui était auparavant une dépense (loyer) en capitaux propres.
Pour adoucir la transaction, non seulement les intérêts payés sur votre prêt hypothécaire sont-ils déductibles des impôts, mais vous bénéficiez d’une exonération cumulative de 250 000 USD (célibataire) ou de 500 000 USD (marié) sur les gains en capital si vous vendez votre maison à profit.
Du point de vue de l’investissement, cela est particulièrement attrayant. Selon Realtor.com, une maison gagne généralement entre 3 et 4% chaque année.
Une maison de 100 000 dollars, par exemple, gagnerait entre 3 000 et 4 000 dollars par an, soit près de 20% sur un investissement de 20 000 dollars en espèces (versement initial). Aucun autre investissement dans le monde n’est pratique, ne génère un rendement comparable et ne permet en même temps que de diversifier l’allocation de l’actif dans l’immobilier.
Frais supplémentaires pour devenir propriétaire
Le coût pour devenir propriétaire représente bien plus que le versement hypothécaire de base. Les coûts que vous devez prendre en compte incluent:
Assurance hypothécaire privée (pour les acomptes inférieurs à 20% de la valeur de la propriété)
Assurance de propriétaire
Factures d’électricité
Réparations domiciliaires (fournaise, appareils ménagers brisés, etc.)
Entretien des pelouses (si vous vivez en dehors d’une grande ville)
Taxe de propriété
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Construire une réserve d’urgence de six mois
Maintenant que vous êtes propriétaire, il est plus important que jamais de constituer une réserve de trésorerie d’urgence de six mois pour couvrir les frais de subsistance de base. Cela vous permettra de faire face à toute tempête imprévue, y compris les réparations à domicile, le chômage et les frais médicaux. À tout le moins, la réserve de caisse d’urgence devrait suffire à couvrir jusqu’à six mois des éléments suivants:
Paiements hypothécaires
Frais d’assurance
Factures d’électricité
Les courses
Paiements fixes (paiements de voiture, paiements de prêt étudiant, etc.)
Paiement minimum sur les cartes de crédit
Investir votre réserve d’argent d’urgence
Le principal objectif d’investissement pour votre réserve d’argent d’urgence est la sécurité, pas le retour. L’option la plus simple consiste à parquer les fonds dans un compte d’épargne ou dans un compte du marché monétaire. Si vous souhaitez générer un revenu supplémentaire, envisagez de créer un portefeuille de certificats avec dépôts échelonnés.
Construire une réserve de trésorerie échelonnée
Supposons que votre réserve d’argent d’urgence est de 12 000 $. Vous iriez dans votre banque locale et ouvririez six certificats de dépôt (CD) comme suit:
2 000 $ à échéance 30 jours (1 mois)
2 000 $ à échéance 60 jours (2 mois)
2 000 $ à échéance 90 jours (3 mois)
2 000 $ Échéance de 120 jours (4 mois)
Échéance de 2 000 $ à 150 jours (5 mois)
Échéance de 2 000 $ à 180 jours (6 mois)
À mesure que chaque certificat de dépôt arrive à échéance, transférez-le dans un nouveau CD de six mois. En peu de temps, vous posséderez six CD séparés de six mois, dont un viendra à échéance tous les mois.
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Poursuivre d’autres opportunités d’investissement
Bon travail! Si vous avez suivi pas à pas la création d’un portefeuille financier complet, vous avez contribué à votre 401k, réglé votre dette de carte de crédit, entièrement financé un Roth IRA, acheté une maison et créé un fonds d’urgence de six mois. . Maintenant, il est temps de tourner les yeux vers d’autres opportunités d’investissement en ouvrant un compte de courtage.
La gamme des investissements disponibles
Un compte de courtage vous permettra d’investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des certificats de dépôt, des fiducies de placement immobilier (par l’intermédiaire de FPI), des bons du Trésor, etc. La sélection d’un courtier est en grande partie une question de ce que vous voulez: cherchez-vous une relation avec une seule personne avec laquelle vous pouvez appeler (un courtier traditionnel) ou voulez-vous placer la plupart de vos transactions en ligne ou avec un courtier que vous avez choisi? ne sais pas (c.-à-d. avec un courtier à escompte).
Le principal avantage de ce dernier modèle est la réduction significative des coûts de transaction. De nombreuses sociétés de courtage proposent les deux modèles et permettent au client de choisir au moment de l’ouverture de son compte. Pour vous aider à prendre la bonne décision, consultez l’article intitulé Avant d’ouvrir un compte de courtage.
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Investissez en vous-même
Si vous envisagez de créer une entreprise, d’améliorer vos compétences professionnelles ou de vous démarquer auprès de votre employeur, vous voudrez peut-être envisager de vous investir en suivant des cours de formation.
De nombreux collèges et universités offrent des programmes de certification professionnelle tels que la NYU’s School of Professional Studies; Les certificats disponibles comprennent les finances, l’hôtellerie et le tourisme, la gestion, la technologie, etc. Certains cours et programmes de certification sont disponibles en ligne.
Une bonne option pour de nombreux investisseurs consiste à s’inscrire à des cours de base en comptabilité et en finance. Bien que le coût puisse atteindre plusieurs milliers de dollars, les connaissances acquises peuvent faire une différence significative dans votre revenu si elles sont appliquées judicieusement. payer pour lui-même maintes et maintes fois.
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Épargnez pour l’éducation de vos enfants
De nombreux conseillers financiers ont finalement laissé tomber le sale secret: vous n’êtes pas obligé de scolariser votre enfant. La plupart des parents veulent évidemment la meilleure vie pour leur postérité, mais il existe des arguments convaincants selon lesquels vous ferez beaucoup plus de bien en leur demandant de financer leur propre éducation.
La meilleure solution est peut-être d’attendre la fin de ses études – d’évaluer objectivement les performances académiques, le dynamisme professionnel et les caractères qualitatifs.
Si vous aimez ce que vous voyez, proposez de payer pour tout ou partie de l’éducation. Ainsi, si le petit John met sept ans à obtenir son diplôme parce qu’il passe tout son temps libre à des soirées entre amis, il peut en supporter les conséquences pendant que vous profitez de votre nouvelle Mercedes.
La retraite d’abord
Quelle que soit votre opinion à ce sujet, il est essentiel d’épargner pour votre retraite avant de mettre des fonds de côté pour l’éducation de votre enfant. Si vous êtes à court d’argent au moment où les enfants vont à l’université, de nombreuses options de prêt à faible taux d’intérêt très avantageuses sont proposées, en plus des bourses d’études, des subventions et de l’aide fédérale; si vous arrivez avec des poches vides à la retraite, cependant, il n’y a personne pour vous aider à financer votre style de vie.
Investir dans l’éducation pour l’aide financière
Le calcul de l’aide financière est plus favorable lorsque les actifs sont détenus au nom des parents plutôt que de ceux de l’enfant.
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Gardez le cap
Toutes nos félicitations! Le dur labeur est terminé: vous avez jeté les bases. La clé du succès consiste à prendre des décisions intelligentes et à respecter les bases du portefeuille financier complet. Il n’ya rien de magique dans la création de richesses; cela se fait par le biais de petits choix disciplinés. Pour reprendre une phrase du livre The Richest Man in Babylon, vous devez garder votre esprit au centre de vos préoccupations: «Protégez vos vrais désirs de vos désirs occasionnels».