10 étapes pour un investissement rentable pour les débutants

Avez-vous besoin de construire un portefeuille générant des revenus? Êtes-vous plus soucieux de payer vos factures et d’avoir un revenu suffisant que de vous enrichir? Si tel est le cas, vous devez vous concentrer sur ce qu’on appelle l’investissement dans le revenu.

Cette pratique perdue de longue date était déjà populaire avant que le grand marché haussier de vingt ans ne montre à tout le monde que le seul bon investissement est celui que vous avez acheté 10 $ et vendu 20 $. Bien que l’investissement dans les revenus ne soit plus à la mode auprès du grand public, cette discipline est toujours pratiquée discrètement dans les bureaux aux panneaux d’acajou des sociétés de gestion de patrimoine les plus respectées au monde.

Dans cette rubrique spéciale sur l’investissement dans le revenu, vous développerez une meilleure compréhension de l’investissement dans le revenu, quels types d’actifs peuvent être considérés comme appropriés pour une personne qui souhaite suivre une philosophie d’investissement dans le revenu et les dangers les plus courants pouvant faire dérailler un investissement dans un revenu par ailleurs couronné de succès portefeuille. À tout le moins, vous serez armé de certains éléments à prendre en compte avant de contacter un courtier ou un gestionnaire de fonds.

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Le revenu d’investissement défini
Définissons précisément le revenu de placement afin que vous sachiez exactement ce que c’est. L’art de bien investir dans le revenu consiste à constituer un ensemble d’actifs tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des biens immobiliers générant le revenu annuel le plus élevé possible au risque le plus faible possible. La majeure partie de ce revenu est versée à l’investisseur afin qu’il l’utilise au quotidien pour acheter des vêtements, payer l’hypothèque, prendre des vacances, couvrir les frais de subsistance, faire un don à une œuvre de bienfaisance ou à son choix.

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Comment les troubles sociaux du XXe siècle ont donné naissance à l’investissement dans le revenu

Malgré la nostalgie des 19e et 20e siècles, la société était en désordre. Je ne parle pas du manque d’informations instantanées, de discussions vidéo, de musique à la demande, de magasins ouverts 24 heures sur 24 et de voitures pouvant parcourir plus de dix miles par gallon.

Non, je parle du fait que si vous étiez juif ou irlandais, la plupart des entreprises ne vous embaucheraient pas, si vous étiez gay ou lesbienne, vous seriez envoyé en thérapie par électrochocs, les hommes et les femmes noirs étant menacés de mort. Le lynchage et le viol de la foule, les gens croyaient que tous les catholiques étaient contrôlés par le pape, et si vous étiez une femme, vous ne pourriez obtenir un travail faisant autre chose que taper à la machine, ce qui vous donnerait une fraction du montant offert à une personne. homme pour un travail similaire. Oh, et il n’y avait pas de régime de sécurité sociale ou de pension d’entreprise, ce qui a pour conséquence que la plupart des personnes âgées vivent dans une pauvreté abjecte.

Qu’est-ce que cela a à voir avec l’investissement dans le revenu? Tout. Ce sont ces circonstances qui ont entraîné la hausse des investissements dans les revenus et, quand on regarde un peu plus loin, il n’est pas difficile de comprendre pourquoi.
La hausse des revenus d’investissement

Pour tous, à l’exception des hommes blancs ayant de bonnes relations, les marchés du travail bien rémunérés ont effectivement été fermés. Une exception notable: si vous déteniez des actions et des obligations d’entreprises telles que Coca-Cola ou PepsiCo, ces investissements n’avaient aucune idée si vous étiez noir, blanc, de sexe masculin, jeune femme, jeune, âgé, instruit, employé, attrayant, petit, grand, mince , gras – ça n’a pas d’importance. Des dividendes et des intérêts vous ont été envoyés tout au long de l’année en fonction de la taille de votre investissement et de la qualité de votre entreprise. C’est pourquoi il est devenu presque banal de dire qu’une fois que vous aviez de l’argent, vous l’avez économisé et que la seule philosophie de placement acceptable était l’investissement dans le revenu. L’idée de négocier des actions aurait été un anathème (et presque impossible car les commissions pourraient vous coûter jusqu’à 200 $ ou 300 $ par transaction dans les années 1950)
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Le portefeuille de la veuve éclate sur la scène
ensuite

Ces réalités sociales signifiaient que les femmes, en particulier, étaient considérées comme impuissantes sans un homme. Jusque dans les années 1980, on entendait souvent parler d’un portefeuille conçu pour l’investissement de revenus comme un «portefeuille de veuve». C’est parce que les agents du service des fiducies des banques communautaires ont pris un travail assez routinier: prendre l’assurance vie d’une veuve après le décès de son mari et constituer une collection d’actions, d’obligations et d’autres actifs qui généreraient suffisamment de revenus mensuels. son revenu pour payer les factures, garder la maison et élever les enfants sans soutien de famille à la maison. En d’autres termes, son objectif n’était pas de devenir riche, mais de faire tout son possible pour maintenir un certain niveau de revenu qu’il fallait préserver.

Toute cette notion nous semble bizarre. Nous vivons dans un monde où les femmes ont autant de chances de faire carrière que les hommes, et si elles le font, elles pourraient très bien gagner plus d’argent. Toutefois, si votre conjoint est décédé dans les années 50, vous n’aviez pratiquement aucune chance de remplacer la totalité de son revenu pour votre famille. C’est pourquoi l’investissement dans le revenu était une discipline tellement importante que chaque agent de fiducie, employé de banque et courtier en valeurs mobilières devait comprendre. Ces jours sont partis. Après tout, à quand remonte la dernière fois que vous avez entendu AT & T appelé “un stock de veuve”, qui aurait très bien pu être son deuxième nom il y a une génération ou deux.
À présent

Aujourd’hui, avec le système de retraite à l’instar du dinosaure et les soldes extrêmement fluctuants du 401 (k) qui minent la majorité de la classe ouvrière du pays, les investissements dans les revenus ont suscité un regain d’intérêt et la manière dont vous pouvez structurer vos actifs le revenu. Ensuite, vous devrez choisir quels actifs vous conviennent le mieux.

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Combien d’argent dois-je attendre d’un portefeuille de placement à revenu?
La règle des 4%

En règle générale, si vous ne voulez jamais manquer d’argent, vous récupérez 4% du solde de votre compte chaque année. Ceci est communément appelé à Wall Street la règle des 4%. (Pourquoi 4%, demandez-vous? Si le marché s’effondre, il a été démontré dans la recherche universitaire que 5% des ressources suffisaient à manquer d’argent en moins de 20 ans, alors que 3% l’ont pratiquement jamais fait.)

En d’autres termes, si vous parvenez à économiser 350 000 dollars à l’âge de 65 ans avec votre retraite (ce qui ne vous coûterait que 146 dollars par mois à partir de 25 ans et gagne 7% par an), vous devriez pouvoir effectuer des retraits annuels de 14 000 dollars. sans jamais manquer d’argent. Cela correspond à un fonds de pension autodidacte d’environ 1 166 $ par mois avant impôt.
Pas à court d’argent

Si vous êtes le travailleur retraité moyen, en 2019, vous recevrez 2 861 $ de prestations de sécurité sociale. Si vous additionnez les deux, vous obtenez un revenu mensuel de 4 027 dollars, soit 48 324 dollars par an. Toutes choses étant égales par ailleurs, un portefeuille de placements à revenu structuré de cette manière ne serait pas à court d’argent, que vous viviez jusqu’à l’âge de 67 ou 110 ans. Au moment de votre retraite, vous possédez probablement votre propre maison et avez très peu de dettes, évitant ainsi toute urgence médicale majeure qui devrait vous permettre de subvenir à vos besoins essentiels. Vous pourriez facilement ajouter 5 000 $ ou 6 000 $ à votre revenu annuel en travaillant à temps partiel dans la communauté.

Si vous êtes prêt à risquer de manquer d’argent plus tôt, vous pouvez ajuster votre taux de retrait. Si vous doubliez votre taux de retrait à 8% et que vos investissements gagnaient 6% avec une inflation de 3%, vous perdriez en réalité 5% de la valeur du compte chaque année en termes réels. Cela serait exagéré si le marché s’effondrait et si vous étiez obligé de vendre des investissements lorsque les actions et les obligations étaient faibles. Dans 20 ans, toutefois, vous ne pourrez retirer que 500 $ à 600 $ par mois à un moment où cela équivaut à seulement 300 $ aujourd’hui.

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Quels types de placements devrais-je détenir dans un portefeuille de revenu?
3 types d’investissements à considérer

Lorsque vous établissez votre portefeuille de placements axés sur le revenu, vous aurez trois grands “compartiments” d’investissements potentiels. Ceux-ci sont:

Stocks versant des dividendes: Ceci inclut à la fois les actions ordinaires et les actions privilégiées. Ces sociétés envoient des chèques pour une partie des bénéfices des actionnaires, en fonction du nombre d'actions qu'elles possèdent. Vous voulez choisir des sociétés qui ont des ratios de distribution de dividendes sûrs, ce qui signifie qu'elles ne distribuent que 40% à 50% des bénéfices annuels, réinvestissant le reste dans l'entreprise pour la maintenir en croissance. Sur le marché actuel, un rendement en dividendes de 4 à 6% est généralement considéré comme bon.
Obligations: Vos choix en matière d'obligations sont vastes. Vous pouvez posséder des obligations d’État, des obligations d’agences, des obligations municipales, des obligations d’épargne, etc. Que vous achetiez des obligations de sociétés ou des obligations municipales dépend de votre rendement équivalent imposable personnel. Vous ne devez pas acheter d’obligations dont l’échéance est supérieure à 5 à 8 ans, car vous courez un risque de duration, ce qui signifie que les obligations peuvent fluctuer énormément, tout comme les actions en réponse aux variations des taux d’intérêt contrôlés par la Réserve fédérale.
Immobilier: vous pouvez posséder un bien locatif ou investir par le biais de REIT. L'immobilier a ses propres règles fiscales et certaines personnes sont plus à l'aise avec cela car il vous protège naturellement contre une inflation élevée. De nombreux portefeuilles d’investissements à revenus comportent une forte composante immobilière, car leur nature tangible laisse ceux qui vivent sur un portefeuille d’investissements à revenus, voir qu’il existe toujours et s’assurant que même si le marché a chuté, ils sont toujours propriétaires de l’acte. Psychologiquement, cela peut leur donner la tranquillité d’esprit nécessaire pour s’en tenir à leur plan financier en période de turbulences.

Examinons chaque catégorie de plus près pour avoir une meilleure idée des investissements appropriés pour les portefeuilles d’investissements à revenu.

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Que rechercher dans les actions à dividendes pour un portefeuille de placements à revenu
Caractéristiques positives des actions à dividendes

Dans nos portefeuilles d’investissements à revenu personnel, nous voudrions des actions à dividendes présentant plusieurs caractéristiques telles que:

Un ratio de distribution de dividende de 50% ou moins, le reste revenant dans les activités de la société pour une croissance future. Si une entreprise verse trop de bénéfices, cela peut nuire à sa position concurrentielle. Selon certaines recherches universitaires, une bonne partie de la crise du crédit survenue entre 2007 et 2009 et ayant modifié Wall Street à jamais aurait pu être évitée si les banques avaient réduit leurs ratios de distribution de dividendes.
Un dividende compris entre 2% et 6%. Cela signifie que si une société a un cours de bourse de 30 dollars, elle verse des dividendes en espèces annuels compris entre 0,60 et 1,80 dollars par action.
La société aurait dû générer au minimum un bénéfice positif sans perte chaque année au cours des trois dernières années. Investir dans le revenu, c'est protéger votre argent, et non pas frapper la balle du parc avec des choix d'actions risqués.
Une expérience prouvée d'augmentation des dividendes. Si la direction est favorable aux actionnaires, elle sera plus intéressée par la restitution de l'excédent de trésorerie aux actionnaires que par l'expansion de l'empire, en particulier dans les entreprises matures qui n'ont pas beaucoup de marge de croissance.
Un rendement des capitaux propres élevé, ou ROE, avec peu ou pas de dette d'entreprise. Si une entreprise peut obtenir des rendements élevés sur les capitaux propres avec peu ou pas de dette, elle a généralement une activité supérieure à la moyenne. Cela peut fournir une plus grande marge de sécurité en période de récession et aider à maintenir les contrôles de dividende en circulation.

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Obligations dans un portefeuille de placement à revenu
Caractéristiques des obligations à prendre en compte ou à éviter

Les obligations sont souvent considérées comme la pierre angulaire de l’investissement dans les revenus car elles fluctuent généralement beaucoup moins que les actions. Avec une caution, vous prêtez de l’argent à la société ou au gouvernement qui l’émet. Avec un stock, vous possédez une partie d’une entreprise. Les bénéfices potentiels des obligations sont beaucoup plus limités, mais en cas de faillite, vous avez une meilleure chance de récupérer votre investissement.

Cela ne veut pas dire que les obligations sont sans risque. En fait, les obligations comportent un ensemble de risques unique pour les investisseurs axés sur le revenu. Voici ce que nous rechercherions si nous constituions un portefeuille d’investissements à revenu comportant des obligations:

Vos choix incluent des obligations telles que des obligations municipales offrant des avantages fiscaux. Les fonds obligataires constituent un meilleur choix. Vous pouvez en apprendre davantage sur les fonds obligataires. Vous pouvez en apprendre davantage en lisant des tests de sécurité des obligations municipales, qui expliqueront certaines des choses que vous voudrez peut-être rechercher lorsque vous choisirez des obligations individuelles pour votre portefeuille.
L'un des risques les plus importants est ce que l'on appelle la duration des obligations. Lors de la constitution d’un portefeuille de placements à revenu, vous ne devriez généralement pas acheter d’obligations dont la maturité est supérieure à 5 à 8 ans, car les modifications peuvent perdre beaucoup de valeur si les taux d’intérêt fluctuent brusquement.
Vous devriez également envisager d'éviter les obligations étrangères, car elles présentent des risques réels, à moins de comprendre les devises.
Si vous essayez de déterminer le pourcentage de votre portefeuille à investir dans des obligations, vous pouvez suivre la règle séculaire - qui, selon Burton Malkiel, célèbre auteur de A Random Walk Down Wall Street et éducateur respecté de la Ivy League, est votre âge. Si vous avez 30 ans, 30% de votre portefeuille devrait être constitué d'obligations. Si vous avez 60 ans, 60%.

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Comment l’immobilier peut-il vous aider à doubler le taux de retrait?
Je sais que j’ai beaucoup souffert de l’immobilier dans The Great Real Estate Myth, mais la vérité est que, si vous savez ce que vous faites, l’immobilier peut être un excellent investissement pour ceux qui souhaitent générer un revenu régulier (chèques de loyer) juste rouler dans chaque mois). C’est particulièrement vrai si vous recherchez un revenu passif qui pourrait s’inscrire dans votre portefeuille de placements axés sur le revenu.

Votre choix principal dépendra d’acheter ou non une propriété ou d’investir par l’intermédiaire d’une FPI, qui est une abréviation de fiducie de placement immobilier. Les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients, mais ils peuvent tous avoir leur place dans un portefeuille de placements bien construit.
Un avantage majeur de l’immobilier

Un des principaux avantages de l’immobilier est que si vous êtes à l’aise avec l’utilisation de la dette, vous pouvez augmenter considérablement votre taux de retrait, car la propriété elle-même va suivre le rythme de l’inflation. Cette méthode n’est pas sans risque, mais pour ceux qui connaissent leur marché local, peuvent évaluer une maison et disposer d’autres revenus, économies et réserves pour les protéger si la propriété est vacante pendant une période prolongée ou perd de la valeur, vous pourriez être en mesure de doubler efficacement le montant du revenu mensuel que vous pourriez générer.

Si l’immobilier offre des rendements plus élevés pour les investissements à revenus, pourquoi ne pas simplement investir à 100% dans l’immobilier?

Cette question est souvent posée lorsque les gens s’aperçoivent qu’ils peuvent doubler, voire tripler, leurs revenus mensuels en achetant des biens immobiliers au lieu d’actions ou d’obligations, en utilisant des hypothèques bancaires pour acquérir plus de maisons, d’appartements ou de terrains qu’ils ne pourraient se permettre autrement.
3 raisons de ne pas mettre tout votre argent dans l’immobilier

 Si le marché immobilier s'effondre, la perte est amplifiée par un effet de levier.
L'immobilier nécessite plus de travail que les actions et les obligations en raison de poursuites, d'entretien, de taxes, d'assurances, etc.
Sur une base corrigée de l’inflation, la croissance à long terme de la valeur des actions a toujours été supérieure à celle de l’immobilier.

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Le rôle de l’épargne dans un portefeuille de placement à revenu
Économiser, c’est vital

N’oubliez pas que économiser de l’argent et investir de l’argent sont différents. Même si vous avez un portefeuille de placements à revenu largement diversifié qui génère beaucoup d’argent chaque mois, il est essentiel de disposer de suffisamment d’épargne dans des comptes bancaires assurés sans risque de la FDIC en cas d’urgence. Le montant des liquidités dont vous avez besoin dépendra du total des paiements fixes que vous avez, de votre niveau d’endettement, de votre état de santé et de vos perspectives en matière de liquidités.

Pour commencer à comprendre cela, vous voudrez peut-être commencer par épargner par rapport à investir, puis faire un suivi avec Combien devrais-je épargner? pour apprécier pleinement l’importance d’un plan d’épargne en plus de votre portefeuille générateur de trésorerie.

N’oubliez pas de considérer l’assurance maladie et son rôle dans vos décisions financières en matière d’épargne.

dix
Quelle répartition devrais-je envisager pour mon portefeuille de placements à revenu?
Quel pourcentage de votre portefeuille de placements à revenus devrait être divisé entre ces catégories d’actifs (actions, obligations, immobilier, etc.)? La réponse dépend de vos choix personnels, de vos préférences, de votre tolérance au risque et de votre capacité à tolérer beaucoup de volatilité. La répartition de l’actif est personnelle.

La répartition la plus simple des investissements dans les revenus serait:

1/3 des actifs dans des actions versant des dividendes répondant aux critères que nous avons discutés.
1/3 des actifs en obligations et / ou en fonds obligataires qui remplissent les conditions dont nous avons discuté.
1/3 des actifs immobiliers, le plus probablement sous forme de propriété directe par le biais d'une société à responsabilité limitée ou d'une autre structure juridique, afin de vous protéger si vous êtes poursuivi en justice. Vous pouvez utiliser cette partie de votre portefeuille comme acompte de 50% et emprunter le reste en premier, ce qui vous permet de posséder le double des biens immobiliers.

Un regard sur les chiffres en détail

À quoi ressemblerait cette allocation dans un portefeuille réel? Jetons un coup d’oeil à un travailleur qui prend sa retraite avec 350 000 $, car encore une fois, cela ne prendrait que 146 $ par mois, à 7% entre 25 et 65 ans. Pour que les chiffres soient simples, je vais arrondir à l’incrément de 5 $ le plus proche.

Actions: 108 335 $ investis dans des actions à dividendes de grande qualité, offrant un rendement moyen de 4,5%. Revenu annuel attendu: 4 875 $

Obligations: 108 335 $ investis dans des obligations de haute qualité avec un rendement moyen de 4,5%. Revenu annuel attendu: 4 875 $

Immobilier: 108 335 $ utilisés comme capitaux de 50%, combinés à 108 335 $ supplémentaires empruntés à la banque pour acheter un total de 216 670 $ de biens immobiliers. Après dépenses, entretien, coûts, places vacantes, etc., revenu annuel prévu: 15 100 $.

Total du revenu avant impôts: 24 850 dollars en espèces. Toutefois, pour obtenir de l’argent durable, vous ne devez prélever que 4% des 350 000 dollars, soit 14 000 dollars, de sorte que vous laisseriez 10 850 dollars dans votre portefeuille d’investissements (veuillez vous adresser à vos professionnels de la comptabilité pour comprendre les conséquences fiscales de ce revenu). Cette configuration devrait durer éternellement.

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